Altersvorsorge mit 22? Ernsthaft?
Ja, ernsthaft. Und hier ist der Grund: Der Zinseszinseffekt. Wer mit 22 anfängt, 50 EUR pro Monat zu investieren, hat bis 67 deutlich mehr als jemand, der erst mit 35 startet. Das gilt selbst dann, wenn der Spätstarter doppelt so viel einzahlt. Zeit ist dein größter Verbündeter bei der Altersvorsorge.
Rechenbeispiel:
- Start mit 22, 50 EUR/Monat, 7% Rendite (ETF-Durchschnitt): ca. 142.000 EUR mit 67
- Start mit 35, 100 EUR/Monat, 7% Rendite: ca. 122.000 EUR mit 67
Mit der Hälfte des Einsatzes hast du 20.000 EUR mehr, einfach weil du 13 Jahre früher angefangen hast.
Was sind die 3 Säulen der Altersvorsorge?
Die Altersvorsorge besteht aus der gesetzlichen Rente, der betrieblichen Altersvorsorge über den Arbeitgeber und der privaten Vorsorge. Für deine Generation ist die private Vorsorge die wichtigste Säule, weil die gesetzliche Rente allein nicht reichen wird.
Säule 1: Gesetzliche Rente
Als Werkstudent zahlst du Rentenversicherungsbeiträge (ca. 9,3% deines Bruttogehalts). Damit baust du bereits Rentenansprüche auf. Allerdings: Die gesetzliche Rente allein wird nicht reichen, um deinen Lebensstandard im Alter zu halten.
Säule 2: Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Manche Arbeitgeber bieten auch Werkstudenten eine betriebliche Altersvorsorge an. Dabei zahlst du einen Teil deines Bruttogehalts in eine Altersvorsorge ein, oft mit Arbeitgeberzuschuss. Nachfragen lohnt sich!
Säule 3: Private Vorsorge
Die wichtigste Säule für deine Generation, denn die gesetzliche Rente wird für dich deutlich weniger abdecken als für heutige Rentner.
Welche Altersvorsorge ist für Werkstudenten am besten?
Für die meisten Werkstudenten ist ein ETF-Sparplan, etwa auf den MSCI World, die einfachste und günstigste Wahl. Bietet dein Arbeitgeber vermögenswirksame Leistungen an, nimm sie mit. Die Riester-Rente ist für junge Menschen meist nicht die erste Wahl.
ETF-Sparplan (empfohlen!)
Ein ETF-Sparplan ist die einfachste und kostengünstigste Form der privaten Altersvorsorge:
- Was ist ein ETF? Ein börsengehandelter Fonds, der einen Index abbildet (z.B. MSCI World = die 1.500 größten Unternehmen weltweit)
- Kosten: Ab 0 EUR (viele Broker bieten kostenlose Sparpläne)
- Mindestbetrag: Ab 1 EUR/Monat (empfohlen: 25-50 EUR)
- Rendite: Historisch ca. 7-8% pro Jahr (langfristig über 15+ Jahre)
- Risiko: Kurzfristig schwankend, langfristig (15+ Jahre) sehr stabil
- Flexibilität: Jederzeit änderbar, pausierbar, verfügbar
Empfehlung für den Start: Ein MSCI World ETF oder ein FTSE All-World ETF bei einem Neobroker (Trade Republic, Scalable Capital, ING). Sparplan einrichten und vergessen.
Riester-Rente
Riester kann sich für Studierende lohnen, die rentenversicherungspflichtig sind (= als Werkstudent der Fall):
- Grundzulage: 175 EUR/Jahr vom Staat geschenkt
- Mindestbeitrag: 60 EUR/Jahr, um die volle Zulage zu bekommen
- Nachteil: Unflexibel, Kosten, kompliziert. Für junge Menschen meist nicht die erste Wahl
Vermögenswirksame Leistungen (VL)
Falls dein Arbeitgeber VL anbietet (6-40 EUR/Monat extra), ist das geschenktes Geld. Du kannst VL in einen ETF-Sparplan einzahlen lassen und bekommst ggf. noch die Arbeitnehmersparzulage vom Staat dazu.
Wie starte ich als Werkstudent mit 25 Euro im Monat einen ETF-Sparplan?
Du eröffnest kostenlos ein Depot bei einem Neobroker, wählst einen breit gestreuten ETF wie den MSCI World und richtest einen Sparplan über 25 EUR im Monat ein. Danach heißt es: langfristig denken und die Rate bei Gehaltserhöhungen anheben.
- Depot eröffnen: Bei einem Neobroker (Trade Republic, Scalable Capital), kostenlos und in 10 Minuten erledigt
- ETF auswählen: MSCI World (z.B. iShares Core MSCI World, IE00B4L5Y983) oder Vanguard FTSE All-World
- Sparplan einrichten: 25 EUR/Monat, automatische Abbuchung am Monatsanfang
- Vergessen: Nicht täglich die Kurse checken, sondern langfristig denken
- Bei Gehaltserhöhung: Sparrate erhöhen
Warum gelten typische Ausreden gegen die Altersvorsorge nicht?
Schon 25 EUR im Monat machen über Jahrzehnte einen großen Unterschied, und ein ETF-Sparplan ist in 10 Minuten eingerichtet. Jedes Jahr Warten kostet dich wegen des Zinseszinseffekts Geld, während Kursschwankungen langfristig kaum ins Gewicht fallen.
- "Ich verdiene zu wenig." Schon 25 EUR/Monat machen über Jahrzehnte einen riesigen Unterschied
- "Ich kenne mich nicht aus." Ein MSCI World ETF-Sparplan ist in 10 Minuten eingerichtet. Fertig.
- "Das hat noch Zeit." Jedes Jahr, das du wartest, kostet dich tausende Euro (Zinseszinseffekt)
- "Aktien sind riskant." Kurzfristig ja. Langfristig (15+ Jahre) hat der MSCI World noch nie Verlust gemacht
Welche Fehler sollte ich bei der Altersvorsorge vermeiden?
Meide teure Rentenversicherungen mit hohen Provisionen, Einzelaktien-Tipps von Freunden und Investments auf Pump. Auch Krypto ist Spekulation und keine Altersvorsorge. Bleib beim breit gestreuten ETF.
- Teure Rentenversicherungen abschließen: Hohe Provisionen fressen die Rendite. Finger weg von Versicherungsverkäufern
- Auf Aktien-Tipps von Freunden hören: Einzelaktien sind für Anfänger riskant. Bleib beim breit gestreuten ETF
- Schulden für Investments aufnehmen: Erst Schulden tilgen, dann investieren
- In Krypto als Altersvorsorge: Krypto ist Spekulation, keine Altersvorsorge
Was solltest du dir zur Altersvorsorge als Werkstudent merken?
Altersvorsorge als Werkstudent ist einfacher als du denkst und lohnender als du ahnst. Ein ETF-Sparplan mit 25-50 EUR pro Monat, einmal eingerichtet, arbeitet für dich. Jahr für Jahr, Jahrzehnt für Jahrzehnt. Der Zinseszinseffekt macht aus kleinen Beträgen ein Vermögen. Fang heute an. Dein 67-jähriges Ich wird dir danken.