Altersvorsorge mit 22? Ernsthaft?
Ja, ernsthaft. Und hier ist der Grund: Der Zinseszinseffekt. Wer mit 22 anfängt, 50 EUR pro Monat zu investieren, hat bis 67 deutlich mehr als jemand, der erst mit 35 startet – selbst wenn der Spätstarter doppelt so viel einzahlt. Zeit ist dein größter Verbündeter bei der Altersvorsorge.
Rechenbeispiel:
- Start mit 22, 50 EUR/Monat, 7% Rendite (ETF-Durchschnitt): ca. 142.000 EUR mit 67
- Start mit 35, 100 EUR/Monat, 7% Rendite: ca. 122.000 EUR mit 67
Mit der Hälfte des Einsatzes hast du 20.000 EUR mehr – einfach weil du 13 Jahre früher angefangen hast.
Die 3 Säulen der Altersvorsorge
Säule 1: Gesetzliche Rente
Als Werkstudent zahlst du Rentenversicherungsbeiträge (ca. 9,3% deines Bruttogehalts). Damit baust du bereits Rentenansprüche auf. Allerdings: Die gesetzliche Rente allein wird nicht reichen, um deinen Lebensstandard im Alter zu halten.
Säule 2: Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Manche Arbeitgeber bieten auch Werkstudenten eine betriebliche Altersvorsorge an. Dabei zahlst du einen Teil deines Bruttogehalts in eine Altersvorsorge ein – oft mit Arbeitgeberzuschuss. Nachfragen lohnt sich!
Säule 3: Private Vorsorge
Die wichtigste Säule für deine Generation – denn die gesetzliche Rente wird für dich deutlich weniger abdecken als für heutige Rentner.
Die besten Optionen für Werkstudenten
ETF-Sparplan (empfohlen!)
Ein ETF-Sparplan ist die einfachste und kostengünstigste Form der privaten Altersvorsorge:
- Was ist ein ETF? Ein börsengehandelter Fonds, der einen Index abbildet (z.B. MSCI World = die 1.500 größten Unternehmen weltweit)
- Kosten: Ab 0 EUR (viele Broker bieten kostenlose Sparpläne)
- Mindestbetrag: Ab 1 EUR/Monat (empfohlen: 25-50 EUR)
- Rendite: Historisch ca. 7-8% pro Jahr (langfristig über 15+ Jahre)
- Risiko: Kurzfristig schwankend, langfristig (15+ Jahre) sehr stabil
- Flexibilität: Jederzeit änderbar, pausierbar, verfügbar
Empfehlung für den Start: Ein MSCI World ETF oder ein FTSE All-World ETF bei einem Neobroker (Trade Republic, Scalable Capital, ING) – Sparplan einrichten und vergessen.
Riester-Rente
Riester kann sich für Studierende lohnen, die rentenversicherungspflichtig sind (= als Werkstudent der Fall):
- Grundzulage: 175 EUR/Jahr vom Staat geschenkt
- Mindestbeitrag: 60 EUR/Jahr, um die volle Zulage zu bekommen
- Nachteil: Unflexibel, Kosten, kompliziert – für junge Menschen meist nicht die erste Wahl
Vermögenswirksame Leistungen (VL)
Falls dein Arbeitgeber VL anbietet (6-40 EUR/Monat extra), ist das geschenktes Geld. Du kannst VL in einen ETF-Sparplan einzahlen lassen und bekommst ggf. noch die Arbeitnehmersparzulage vom Staat dazu.
So startest du mit 25 EUR/Monat
- Depot eröffnen: Bei einem Neobroker (Trade Republic, Scalable Capital) – kostenlos, dauert 10 Minuten
- ETF auswählen: MSCI World (z.B. iShares Core MSCI World, IE00B4L5Y983) oder Vanguard FTSE All-World
- Sparplan einrichten: 25 EUR/Monat, automatische Abbuchung am Monatsanfang
- Vergessen: Nicht täglich die Kurse checken – langfristig denken
- Bei Gehaltserhöhung: Sparrate erhöhen
Häufige Ausreden (und warum sie nicht gelten)
- "Ich verdiene zu wenig." – Schon 25 EUR/Monat machen über Jahrzehnte einen riesigen Unterschied
- "Ich kenne mich nicht aus." – Ein MSCI World ETF-Sparplan ist in 10 Minuten eingerichtet. Fertig.
- "Das hat noch Zeit." – Jedes Jahr, das du wartest, kostet dich tausende Euro (Zinseszinseffekt)
- "Aktien sind riskant." – Kurzfristig ja. Langfristig (15+ Jahre) hat der MSCI World noch nie Verlust gemacht
Was du NICHT tun solltest
- Teure Rentenversicherungen abschließen: Hohe Provisionen fressen die Rendite. Finger weg von Versicherungsverkäufern
- Auf Aktien-Tipps von Freunden hören: Einzelaktien sind für Anfänger riskant – bleib beim breit gestreuten ETF
- Schulden für Investments aufnehmen: Erst Schulden tilgen, dann investieren
- In Krypto als Altersvorsorge: Krypto ist Spekulation, keine Altersvorsorge
Fazit
Altersvorsorge als Werkstudent ist einfacher als du denkst und lohnender als du ahnst. Ein ETF-Sparplan mit 25-50 EUR pro Monat, einmal eingerichtet, arbeitet für dich – Jahr für Jahr, Jahrzehnt für Jahrzehnt. Der Zinseszinseffekt macht aus kleinen Beträgen ein Vermögen. Fang heute an – dein 67-jähriges Ich wird dir danken.